Новые меры борьбы с мошенниками: закон о «периоде охлаждения» по кредитам
11 февраля Государственная Дума приняла во втором и третьем чтениях законопроект о порядке выдачи потребительских кредитов, который предусматривает период охлаждения при выдаче займов для защиты от мошенников.
Инициатива была предложена группой сенаторов и депутатов во главе с председателем комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолием Аксаковым. Ее поддержали 429 депутатов единогласно.
«Период охлаждения» – мера борьбы с мошенниками. Она подразумевает, что банк не будет сразу переводить взятый кредит на счет потребителя, чтобы у того было время получить уведомление и проверить заявку.
Законопроект предусматривает, что банки и МФО не смогут передавать заемщику средства раньше, чем через 4 часа, если кредит составляет от 50 тысяч до 200 тысяч рублей, и раньше, чем через 48 часов, если сумма превышает 200 тысяч рублей.
Указанный период времени даст человеку время, чтобы проанализировать свои действия: уточнить цели займа или понять, находится ли он под влиянием мошенников, о чем сможет своевременно предупредить банк или правоохранительные органы.
«Если решение обратиться в банк было принято под давлением мошенников, то в период охлаждения граждане могут отказаться от получения средств», — пояснил спикер Госдумы Вячеслав Володин.
Новые требования не коснутся:
- кредитов с поручителями;
- залоговых кредитов на авто в случае перевода средств автодилерам;
- рефинансирования без увеличения размера кредита;
- кредитов, оформленных через уполномоченное лицо.
- кредитов на оплату товаров и услуг, если деньги переводятся напрямую продавцу, кроме покупок в интернете.
Перед выдачей кредита банки и МФО должны будут получать данные из бюро кредитных историй о всех обращениях заемщика за кредитами, одобрении заявок, отказах и заключенных договорах и передаче заемщикам денег с указанием времени с точностью до секунды. Эти сведения должны храниться не менее 5 лет с даты фиксации.
Принятый в первом чтении законопроект предполагал лишь введение двух периодов «охлаждения» перед получением денег: 4 часа – для сумм от 50 тыс. до 200 тыс. рублей, и 48 часов – для сумм от 200 тыс. рублей.
При обсуждении во втором чтении Госдума одобрила еще несколько поправок. Согласно одной из них, если кредитор не провел необходимые проверки, и из-за этого было возбуждено уголовное дело о хищении, заемщик освобождается от обязательств по погашению кредита.
В соответствии с другой поправкой россиянам потребуется предъявлять ИНН при обращении в банки или микрофинансовые организации (МФО) за кредитом. Мера призвана помочь кредитным организациям лучше идентифицировать заемщика.
Первый зампред комитета Госдумы по финансовому рынку Константин Бахарев заявил:
«Зачастую банки заинтересованы просто выдать кредитные деньги и иногда даже не смотрят, кому они выдают.
Теперь в перечень критериев, по которым банк будет оцениваться Банком России, будут включаться не только финансовые показатели, но и показатели борьбы с мошенниками — то есть сколько транзакций было совершено без согласия клиентов, какой объем похищенных средств, квартальный, полугодовой, годовой и так далее.
Если банки или МФО не смогли защитить своего клиента и перевели деньги мошеннику, клиент может обратиться в правоохранительные органы, написать заявление по факту хищения средств.
С этого момента и до вынесения судебного решения банк, микрофинансовая организация лишаются права требовать с гражданина исполнения условий кредитного договора. Вот за что мы боролись».
Необходимо учесть, что данные нормы не будут распространяться на уже взятые мошенниками кредиты – их придется продолжать выплачивать.
Также Бахарев уточнил, что закон заработает с небольшим отлагательным сроком вступления в силу.
Основная часть изменений вступит в силу по истечении 180 дней с момента опубликования закона, а для МФО – через 90 дней. Это позволит банкам и микрофинансовым организациям настроить свои технологические процессы и принять внутренние регламенты в связи с новыми поправками.
При этом микрофинансовые организации получат доступ к базе данных Центробанка о случаях и попытках денежных переводов без согласия клиента, что позволит им оперативнее выявлять и предотвращать мошеннические схемы.
Основные положения законопроекта вступят в силу с 1 сентября 2025 года.
С 1 марта 2026 года МФО получат доступ к данным о попытках незаконного оформления займов, с 1 июля 2026 года начнут действовать поправки к закону «О кредитных историях», а с 31 декабря 2026 года – новые требования к системе управления рисками банков.
В то же время глава комитета Госдумы по защите конкуренции Валерий Гартунг раскритиковал принятый закон. По его словам, для защиты от мошенников нужно, чтобы возбуждались уголовные дела и была установлена ответственность злоумышленников, а этого не происходит, и «нужно вводить уголовную ответственность для людей, которые отдают свои счета мошенникам».
С некоторыми критическими замечаниями и опасениями выступил и эксперт Национального Антикоррупционного комитета, адвокат Игорь Баранов в своем телеграм канале:
«Отмечу, что не могу в полной мере согласиться с суммами (50-200 тыс.) и сроком охлаждения для них в 4 часа, установленными в законе, поскольку на мой взгляд это слишком небольшое количество времени для граждан. Учитывая, что по статистике ЦБ РФ средний "чек" обманутого гражданина составляет менее 200 тыс. рублей, мошенники продолжат свою деятельность как и прежде.
Период охлаждения вместо 4 часов я бы видел более правильным, в 24 часа. Тем более, что для сумм свыше 200 тыс. рублей он составляет аж 48 часов, что явно указывает на непропорциональность установленных законодателем сроков охлаждения и сумм кредита.
В любом случае принятый сегодня закон будет способствовать снижению количества пострадавших от действий злоумышленников, использующих методы социальной инженерии, а также снизит сумму убытков граждан от оформления незаконных кредитов, в том числе без их согласия. Надеюсь, что законодатель со временем увеличит срок охлаждения по небольшим суммам (20-200 тыс, 24 часа) и тогда закон, по моему мнению, начнет работать максимально эффективно».
Какие еще меры утвердила Госдума согласно данному законопроекту?
Законопроект также вводит новые правила для работы с токенизированными картами.
Токенизация — это процесс замены данных банковской карты, например, ее номера и срока действия на уникальный цифровой идентификатор –токен.
Теперь Национальная система платежных карт (НСПК) будет передавать операторам информацию о таких картах.
Кроме того, согласно документу, банк должен отказать гражданам во внесении наличных через банкоматы, если средства направляются на токенизированные карты на сумму свыше 50 тысяч рублей и карта была выпущена менее 48 часов назад.
ВЦБ отмечали, что мошенники часто прибегают к такой схеме: предлагают гражданам токенизировать карту на своем телефоне. Далее по тем реквизитам токенизированной карты, которые прикладывают, с использованием банкоматов, переводят деньги на те счета, которые находятся под контролем злоумышленников.
Согласно закону банки обязуются направлять в Банк России информацию обо всех выявленных случаях и попытках внесения через банкомат наличных средств на счета третьих лиц с применением токенизированных карт «без добровольного согласия лица, вносящего наличные денежные средства».
Им также необходимо указывать время возникновения соответствующего факта с точностью до секунды, необходимо фиксировать получение этой информации и обеспечивать ее хранение в течение 7 лет.
Эти требования не коснутся ипотеки, автокредитования и образовательных кредитов.
В отношении МФО депутаты Госдумы установили обязанность зачислять денежные средства только при условии совпадения сведений о заемщике и получателе денежных средств.
Кроме того, ЦБ сможет устанавливать критерии для оценки того, насколько эффективно кредитные организации борются с заключением договоров потребительского кредита без согласия клиентов.
Если финорганизация будет соответствовать критериям регулятора более двух кварталов подряд, она сможет попросить регулятора увеличить максимальные суммы кредитов или сократить сроки выдачи денег заемщикам по сравнению с действующими требованиями закона.
Если же будет возбуждено уголовное дело о мошенничестве с кредитами, банк или МФО не выполнили требования по защите клиентов, поэтому не смогут взыскивать долги и передавать кредиты коллекторам.
Однако будет и смягчение для Российских банков. Им разрешат только ограничивать переводы по счетам, попавшим в мошенническую базу ЦБ, вместо полной блокировки. Это связано с резонансными случаями ошибочного внесения в список. Если против клиента нет уголовного дела, банки смогут установить лимит операций до 100 тысяч рублей.
Источник: Законопроект № 804702-8
Подпишитесь на наш Телеграм-канал Самое срочное и полезное для Вашей НКО
Подпишитесь на свежие новости НКО Будьте вкурсе важных событий в сфере НКО.
